还清房贷后银行的信贷员为什么迟迟不给开房贷结清证明

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一、还清房贷后银行的信贷员为什么迟迟不给开房贷结清证明

;     不少人都纳闷，为什么提前还贷款还要收违约金。提前还贷不是表示用户信用良好，银行不应该大力鼓励吗？为什么银行不支持反而要收取违约金呢？

      解释，如果提前还款，银行高预期年化预期收益的长期资产就成为低预期年化预期收益的短期资产，银行原本的长期负债面临着高风险的问题。提前还贷打乱了银行的资金安排计划、历史预期年化预期收益，因为资金沉淀在银行，银行承担着利息成本，而重新放贷一则需要时间，银行面临着利差损；再则银行需支付评估、重新制定法律文书等系列成本。由此看来，提前还房贷不收取违约金，似乎银行亏大了。如果真是这样，为什么商业银行各有不同的规定呢？部分银行规定，无论何时还款，均不收违约金，如民生、中信银行等；有的银行规定，在一定期限内提前还款的需缴纳一定数额的违约金；还有的是无论何时，提前还款都需缴纳违约金。

      提前还贷真会打乱银行资金使用的计划吗？恰恰相反，在银行不良贷款居高不下的前提下，对于银行来说最重要的是资金的安全性，利息只是在占用本金时附带的部分，提前还款恰恰维护了资金的安全性。再说，提前还款对商业银行也存在有利的一面。贷款申请者提前还贷，实际上按中长期贷款预期年化利率偿付短期贷款，并提高了商业银行资产的流动性。那么，提前还房贷，为何要交违约金？无非是巧立名目增加中间业务的收入罢了。

      理由主要有两个方面：

      第一，按照合同法第71条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行义务，提前履行不损害债权人利益的除外。参考这一原则，由于提前还贷并没有损害到银行的根本利益，所以它是可行的。

      第二，合同法第208条规定，借款人提前还款，除当事人另有约定，应当按实际借款期限付给利息，这一点立法宗旨是保护借款人利益的，但也说明了可以提前还款。提前还款不构成违约，那么收取违约金就无从谈起，从法律效力上来说，是应该遵从合同法的。

      部分人认为：银行强行收取提前还贷违约金，剥夺了消费者的选择权，属于一种行业垄断行为，其做法是不合法的。

提前还贷多交的利息，并不是银行乱收费，而是有这两种情况：

提前还贷虽然没有逾期，但也是一种违约行为，房贷银行会让贷款人支付一笔违约金，有的银行违约金是根据提前还款金额来算，有的银行则是收取一定比例的利息。

所以贷款人在提前还贷时最好看清楚房贷银行对提前还贷的要求，尤其是有提到违约金收费的必须了解清楚，然后自己计算下，按照当前已还贷的时间是否要支付违约金，以及违约金多少。

提前还贷并不是直接往还款卡里存钱那么简单，大多数银行对提前还贷的时间也是有规定的，贷款人要提前还贷需要在指定时间内申请，银行处理后才会为其办理提前还贷。

因为提前还贷并不是贷款人申请了就马上能出结果，银行一般需要花15个工作日的时间进行处理。所以在贷款人提出提前还贷到银行处理成功的这段期间，利息还是会一直收取的。

有过申请房贷经历的人都知道，买房贷款提前还款是要交违约金的。对此，很多人表示十分的不解，为什么提前还贷还需要多交钱呢？想知道为什么的就请接着往下看吧。

有过申请房贷经历的人都知道，买房贷款提前还款是要交违约金的。对此，很多人表示十分的不解，为什么提前还贷还需要多交钱呢？想知道为什么的就请接着往下看吧。

一、为什么提前还贷还要给银行交违约金？

为什么提前还贷还需要向银行缴纳违约金呢？其实理由很简单，那就是因为提前还贷危害到了银行的利益了。具体原因则可分为以下五点：

1、提前还贷会导致银行每年的借贷计划被打乱

银行每年都会制定相应的借贷计划，如果按计划完成任务，则放款额度会缩紧，如果未完成，则需加大房贷力度。若购房者选择提前还贷，就会影响到银行的正常计划。当然，一个人提前还款的影响不会太大，但如果很多人都这么做，银行的借贷计划将大受影响。

房贷利息是银行一笔非常重要的利润来源，如果购房者要求提前还款，那么银行所获得的利息也会相应减少。这对于银行来说，将是一笔巨大的损失。

3、提前还贷导致银行业务增多，人员成本也相应增加

银行一般会根据借贷合同来制定相应的人员、设备等的配备计划。如果提前还款的人增多，势必会造成相应的人员、设备成本的增加，银行的运营成本也会有所提升。

4、提前还贷导致银行牺牲的利益无法得到弥补

在房贷政策宽松时，银行会采取大量的优惠政策吸引购房者前来贷款，并寄希望于后期的利息收入来弥补自身的损失。但是购房者一旦提前还款，后期的利息将会无法保证，银行的利益将会受损。

5、提前还贷无形之中增加了银行的风控成本

在贷款时，银行一般都会进行风险预估及控制。购房者如果提前还贷，这对于银行来说无非就意味着要把收回来的钱再重新借出去，又得重新进行风险预估和把控，无形中又增加了银行的风控成本。

一般来说，违约金的收取方式主要有两种：

1、按照提前还款时未结余额的2％－5％计算。比如100万贷款，提前还贷后，还剩下50万没还，那么要交1万－2.5万的违约金。

2、按照收取若干个月的利息来计算。比如还贷不足一年的罚息三个月，还贷满一年不满两年的罚息两个月，还贷满两年以上的不罚息。

由于不同的银行不同的贷款类型，对提前还贷的要求也存在一定的差异。以上关于提前还贷时间、还贷额、违约金等情况，在贷款合同签订前先向银行问清楚，并将相关问题落实到合同中。

三、那对于购房者来说，到底要不要提前还贷呢？

如果你除了定期存款之外再也没有其他理财方式，而且也不想欠银行钱或者是想赶紧还完房贷然后再拿房子做抵押的话，那你可以选择提前还贷。

但如果你的还款利率很低、或者是用公积金贷款、或者是等额本金还款期已过1/3、或者是等额本息还款已到1/2的话，那我的建议就是，你还是不要着急提前还贷了，按原计划还贷就好了。因为后期还贷的大多是本金，所以不太适合提前还贷。

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