贷款初审和终审的区别

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一、贷款初审和终审的区别

公积金贷款初审和终审额度不一样。

公积金贷款的额度要经过计算的，一般是住房公积金缴存基数的14倍。具体公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、公积金贷款房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下:

1、按照还贷能力计算的贷款额度：（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额】×贷款期限（月）。

2、使用配偶额度的，【（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额】×贷款期限（月）。其中还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）；按照房屋价格计算的贷款额度：贷款额度=房屋价格×贷款成数。其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定；

3、按照住房公积金账户余额计算的贷款额度，职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

一、按照贷款最高限额计算的贷款额度，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

二、个人住房公积金贷款要满足什么条件，主要内容如下：

1、借款人具有完全民事行为能力;

2、具有本市城镇正式户口或有效居留身份;

3、具有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

4、借款前正常缴存住房公积金且连续交足半年以上;

5、能提供购买自住住房的有效合同或协议;

6、借款人和购房合同中的购房人必须一致，购买共有产权的(除配偶外)共有人必须出具同意住房抵押的书面承诺;

7、具有不低于购买自住住房价值30%以上(二手房40%以上)的自有资金;

8、借款人同意办理住房抵押和保险;

9、购买商品住房的，应由开发商提供阶段性担保并报备相关资信材料;

10、借款人同意在贷款承办银行开立个人帐户，并同意由贷款承办银行每月直接从该帐户划收贷款本息。

房贷初审：从字面上来讲，就是初次审核的意思。房贷办理到最终成功都是要经过银行各级审核的。初审是银行经办级人的初次审核。

房贷终审：终审是临放款的审核，终审通过即贷款没问题了，各银行不一样，但都会有多次审核的。

房贷审核一般从以下两个方面进行审核：

首先需要通过贷款审查的就是用以抵押的房产本身的价值，根据市场的变化，处于城市中不同位置、环境、地段的房产决定了是否拥有贷款资格。房产类型、房龄都是评估房产的因素，并且房产的价值并不按照买卖双方的成交价格确定，而是需要专业的评估公司进行评估的。

其次对于贷款申请人本身，收入来源、家庭状况、社会背景、资信记录等等全部都是银行需要审核的目标，并且对于贷款人的年龄身体状况也有相关的规定约束。

1.借款人的有效身份证、户口簿；

2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；

3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；

4.借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；

6.担保人（需要提供身份证、户口本、结（未）婚证等）

1、贷款初审通过后并不代表通过审核了。贷款初审一般是工作人员对借款人所提供的资料进行了审核，没有发现问题。通过初步审核后，工作人员会将该次通过初审的申请资料上报到上一级分行，由分行进行最终审核。

2、所以房贷初审过了，终审不一定能通过。房贷初审主要是查贷款人征信报告、收入证明、银行流水、个人信息等基本资料，这些资料没问题，那么初审就通过了。

3、而终审是临放款前最后的审核，只有通过终审了，房贷才能办下来。终审的审核会更加严格，一般是对贷款人信用评级和对还款能力进行评估。

4、房贷初审过了终审不过的情况也是有的，但只要贷款人准备的资料齐全，且有较强的还款能力，那么通过终审的概率还是比较大的。

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如果我们向银行申请贷款，银行会对我们的贷款申请有一定的审核流程，这个流程主要分为两个部分，第一部分是贷款的预审核，第二部分是贷款的最终审核，完成这两个流程后才算是贷款审批正式结束。银行的贷款审批是非常严谨的，需要经过多人以及多轮的审核才能完成审核流程。

每个银行都会有自己的贷款审核标准和流程，但是大部分银行审核的流程是一致的，银行在收到用户的贷款申请后，会由贷款初审人员对用户的贷款进行初步审核，初步审核主要包括对贷款审核资料的完整性、申请人的征信情况、申请人的还款能力、申请人的贷款用途等信息进行审核，如果申请人能够达到这个贷款的要求，那么就会通过贷款的初审。

用户的贷款通过初审后，就会到银行负责贷款终审的人员那里，终审人员会对用户的贷款申请进行再次复核，特别是对用户的贷款申请材料、贷款用途、还款能力等信息进行再次核实，确定用户是否有能力来归还贷款。

银行设置初审和终审的原因主要是基于不同的贷款审核人员对于风险把控的经验会有不同，一般来说，银行贷款初审人员的风控能力会相对弱一些，经验可能不是特别丰富，而贷款终审人员的风控能力就会强一些，能够从更多的角度来分析用户的贷款风险，设置多重审批人员有利于银行控制贷款风险。

银行贷款审批人员在进行贷款初审时，首先会看用户的贷款申请材料有没有齐全，是否提供了完整的贷款所需材料，完整的材料是贷款审批的前提。其次审批人员会对贷款的合规性进行审核，任何贷款的合规性要求是非常重要的，银行的贷款都会受到银保监会的监管，要求用户的贷款达到规定的要求。再次审批人员会对用户的还款能力和征信情况进行分析，征信情况决定了用户的还款习惯，如果用户在之前经常出现贷款逾期，那么用户的还款习惯比较差，如果用户的还款能力较差，那么用户的贷款可能会出现逾期，给银行的贷款带来风险。

用户的贷款通过银行初审后，还要通过银行的贷款终审，贷款终审的维度与贷款初审会有一定的区别，但是又会有很多的关联。

贷款终审人员主要是对初审人员的审核结果进行复核，做再次的确认，终审人员对于贷款风险的把控会更强。同时终审人员有权利对通过初审的贷款采取拒绝的方式，如果终审人员觉得贷款风险较小，就会通过贷款的审核。

当用户的贷款通过终审人员的审核后，还有可能会提出一些需要落实的条件，比如要办理好抵押物的抵押手续、房产要完成过户等。在落实好所有条件后，用户将相关的材料提交给银行，银行审核通过后就会向用户正式发放贷款。

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