等额本息贷款真实利率

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一、等额本息贷款真实利率

贷款10万，等额本息，一年还清。最后一共还清了10.55万。利率是5.5%吗？

当然不是，这是典型的数字错觉。虽然大部分销售会告诉你，他们的年化利率是5.5%，他们的月息是4%以上，但是听起来很便宜。很多分期付款的人会告诉你同样的事情，但它的实际利率是10%，几乎是两倍高。为什么？哪里出了问题？

这里需要理解的是：“资金利用率”。也就是说，这10万元你从头到尾都没有用，你一直在还本金，导致你实际用的本金远远少。也就是说，你第一次借钱的时候，手里有10万的本金，每个月还是8000多。

所谓“等额本息”，就是每月还款额即使加上利息也是一样的，所以最后一个月，你手里只有几千本金，但是这个月你还是要还八千多。

根据评论，其实每个月你能使用的本金只有5万左右，只是贷款金额的一半。所以，如果换算的话，可以说你的实际利率高了一倍。

那么我们的结论是什么？不要碰这种贷款？不要！

事实是，根本没那么可怕，因为这也取决于另一个维度“权重”。加权利率高不高，一方面看实际利率，另一方面看本金。

举个例子，你向朋友借了一瓶可乐，第二年还给他两瓶，实际年化率是100%，但是对你的生活有影响吗？不会，因为重量太小，完全可以忽略。

当然啦！并不是所有等额本息的实际利率都要2。比如一笔房贷，他也是等额本息。如果利率是5.5%，那么实际利率就是5.5%，所以不需要2。所谓的2只是在一些不规范的情况下，一些销售为了让人在心理上感受到利率低，偷换概念。他们所谓的年化并不是真正的年化。

最严谨的是使用IRP函数，但很多人不使用它。

其实除了使用IRP函数，最简单的方法就是在网上搜索“贷款计算器”，然后选择等额本息，尝试输入不同的年化利率。当你看到年化利率是多少的时候，就接近于你要办理或者已经办理的还贷金额，那个利率就是真实的年化利率。

如果你还觉得太复杂，可以私信，帮你解答！

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