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如果在夫妻离婚时，一方提前还清了房贷，如何分割财产需要根据当时的具体情况来判断。一般来说，如果这个房子是夫妻共同财产，且原本欠的房贷也是夫妻共同还清的，那么这个提前还清的部分就应该按夫妻财产共同拥有的原则进行分割，按比例进行分配。如果这个房子是由一方个人先前购买的并借贷购买，那么提前还清的部分就应该按照这个人的个人资产进行刚性分割。在分割财产时，还需要考虑家庭和睦、公平合理和切实可行等多重考虑。
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